Bejelentkezés|| Regisztráció
Új jelszó
Iratkozz fel
hírlevelünkre!
GYIK







A Megbékélés Chartája
II. Rákóczi Ferenc Alapítvány - Magyarságismereti Mozgótábor
Legyen-e, s ha igen, milyen legyen a népesedéspolitika Magyarországon?
Egy biztosító - több biztosító az egészségügyben? A Magyar-Hon-Lap saját sorozata
KDNP
MKDSZ
IKSZ
FIDESZ
FIDELITAS
BDSZ
Európai Néppárt
Demokrata Online
Szövetség
ORBÁN VIKTOR
Dinnyés József daltulajdonos
Magyarok Háza
MTI

Creative Commons Licenc
A Magyar-Hon-Lap cikkei a CC - Nevezd meg! - Ne add el! - Ne változtasd! Licenc feltételeinek megfelelően felhasználhatók.

Felhőkép
Idõjáráselõrejelzések
Idõjárás elõrejelzés
A Magyar-Hon-Lap RSS csatornái
Hírlevelek
Hozzáadás a Google kezdõlapjához
Twitter






Bérkalkulátor
Mennyi az annyi? Bérkalkulátor a Magyar-Hon-Lapon!



Ez volt a vizitdíj-útmutató


Sajtó
Nagyon hasznos
Küldj SMS-t
Kultúra
Szótárak
KERESZTÚT
Népszavazás 2004

Átváltók

Panoráma
csak egy kattintásra!

Mit látsz az égbolton?
Be szép a Világ!
Web kamerák

Gazdaság
Tözsdeinformációk - Központi Statisztikai Hivatal- OECD statisztika - MNB

Hazai közélet - Egyesületek
1000 év törvényei
Parlament- KormányzatPártokFidelitasIKSZHatárontúli Magyarok Hivatala
Közvéleménykutatások - Választási Hivatal - KÜM EU vonal

Nemzetközi közélet - Egyesületek
Európai Unió - Európai Parlament - Európai Néppárt - Európa Tanács - CDU - Brit Nagykövetség - Capital Commentary -
Magyar Koalíció Pártja - RMDSZ - VMSZ - Magyar Emberjogi Alapítvány

Turisztika - szórakozás
Hotelek - Falusi turizmus - Utazás - Erdély - Hannover EXPO 2000 - WorldGuide - PlanetWare - Világlátó

Internet
Keresõk - Ingyen E-mail lehetõségek - Ingyen WEB-helyek - Virusirtók

Hit - vallás
Biblia
Katolikus - Magyar Katolikus Egyház - Könyvtár - Vatikán - Napi igeliturgia - Virtuális plébánia - Gyulafehérvári érsekség - Gyomaendõdi iskola - Igen c. folyóirat - HÁLÓ - Szeged Rókusi Plébánia - Dunaharaszti és Taksony plébániái - Szent Család Plébánia
Zarándok
Görögkatolikus - Parochia
Református - Parókia.net - Pasarét
Evangélikus - Magyar Evangélikus Egyház
Unitárius Unitárius Egyház -

Egyéb - Hirdetések
Álláshirdetések - SZJA és 1 %

Kötve hihetõ állítás Nyomtatás E-mail
További cikkek a kategóriában: Közélet
2007. April 13.

Kötve hihetõ állítás 

A több biztosító épp a szegényeknek jó

A Figyelõ internetes változatán április 13-án jelent meg egy interjú Mihályi Péterrel az egészségbiztosítás várható átalakításáról. A cím is meglepõ és új elemet visz be a vitába. Az interjú számos megállapítása helytálló, számtalan állítása vitatható, s némely kijelentés pedig nem igaz. Honlapunk olvasói számára csorbítatlanul megmutatjuk a Mihályi interjút, de értelemszerûen kifejtjük saját véleményünket is.

Molnár Lajos az egészségbiztosítási reform második szakaszának halogatásával magyarázta lemondását. Ön szerint valóban késleltetni akarja a kabinet a több-biztosítós rendszer bevezetését?

Ez most fog kiderülni. Mindenesetre az az érdekes helyzet állt elõ, hogy Molnár Lajos távozásával fokozódó kényszer hárult a kormányra, hogy minél elõbb hozzon döntést a kérdésben. Ha a miniszter nem mond le, nincs ez a fokozódó kényszer.

Nem hiszem, hogy Molnár valami Dugonics Titusz lenne. A dolog úgy néz ki, hogy az SZDSZ összekötötte magát a több biztosítós modellel, aminek a bukása az SZDSZ bukásával is járhat. Ezért fogalmaz élesen és próbálkozik ultimátummal.

Kóka János a minap öt hónapot adott arra, hogy elõkészítsék és benyújtsák a parlamentnek a több biztosítóról szóló törvény tervezetét. Ön szerint tartható ez?

Igen, sõt én azt tartanám kívánatosnak, hogy még a tavaszi ülésszakban az alaptörvény a Parlament elé kerüljön, és nyáron már a részleteket lehessen kidolgozni.

Az SZDSZ háza táján azt csiripelik, ha 2008. januárjától indul a rendszer, akkor 2010-ben már olyan jól mûködik, hogy Orbán nem tud nyerni. Hogy kívánják a képviselõktõl, hogy végleges törvényt hozzanak, részletek ismerete nélkül. A lényeg mindig a részletekben van.

Legalább 4-5 modellt vázoltak fel az utóbbi idõben a szakemberek: öntõl leggyakrabban a hárompilléres modellrõl hallani, Bokros Lajostól az ötpilléres finanszírozási javaslatról, az MSZP berkeibõl pedig leginkább arról a koncepcióról, amelyben a mindenki számára elérhetõ ingyenes alapszolgáltatásokon felül a többletszolgáltatások piacán versenyezhetnének az üzleti biztosítók – hogy csak a több-biztosítós verziókat vegyük számba. Az Államreform Bizottság most melyik modellt szorgalmazza leginkább?

Az ingyenes alap- és a fizetõs kiegészítõ biztosítások gondolatát élbõl elutasítjuk, több okból is. Egy kiegészítõ biztosítási rendszer csak akkor tudna mûködni, ha a mai alapcsomagot lényegesen leszûkítenénk, mondjuk 300-400 milliárd forintnyi szolgáltatást kivennénk belõle, és azt mondanánk, hogy aki akar, az kössön kiegészítõ biztosítást. Ezzel létrehoznánk egyfajta Titanic-modellt, vagyis megteremtenénk egy sokkal rosszabb túlélési esélyekkel rendelkezõ harmadosztályt – ahogyan annak idején a szerencsétlenül járt hajón is történt. Az elsõ osztályú utasok, a lakosság jól szituált része tudna fizetni, így megkaphatná mindazokat az ellátásokat, amelyekhez ma is mindenki hozzájut. Aki viszont nem tudja megfizetni a kiegészítõ biztosítást, az nem jutna hozzá 300-400 milliárd forintnyi szolgáltatáshoz, ellátáshoz. Ez körülbelül annyi, mintha például a gyógyszerekre nem járna semmilyen támogatás, azokat ki kellene fizetni 100 százalékos áron. Persze erre is van példa a világon (például Kanadában), de nekünk nem célunk. Törvényileg egyébként eddig sem akadályozta semmi, hogy legyenek kiegészítõ biztosítási termékek, mégsem véletlen, hogy a biztosítók nem rukkoltak elõ ilyesmivel. Azt mondják ugyanis, hogy a hálapénznél olcsóbb kiegészítõ biztosítást nem lehet ma Magyarországon kínálni.

A kényszer kiegészítõs rendszer valóban nem jó, szociálisan elfogadhatatlan, bár lehetne rajta finomítani: ha az alapcsomag lecsökkentésével párhuzamosan a járulék rész is csökken, illetve megy együtt a kiegészítõ biztosításhoz. Ám ekkor a kiegészítõ biztosításnak is kötelezõnek kellene lennie. Csak zûrzavar az eredmény.

Hasonlóképpen rossznak tartjuk az úgynevezett regionális biztosítók ötletét. Ha ez úgy valósulna meg, hogy például három megyei pénztár összevonásával jönnének létre a biztosítók, de mindeközben egymással nem versenyeznek, akkor ennek semmi értelme, valójában semmi nem változna. A regionalizálásnak és a decentralizálásnak csak akkor van értelme, ha versenyt is csinálunk, enélkül csak a költségeket növeljük. El lehet gondolkozni persze azon, hogy bevonjuk az összes tajkártyát és helyette régiónként kapnának az emberek újat, és ezek a rendszerek tényleg függetlenné válnak, és érdemi különbség lesz a regionális biztosítók között. Ha mondjuk évi 3 százaléknyi hatékonyság-különbség van a legjobb és a legrosszabb regionális biztosító között, akkor ez 10 év alatt 30 százalékkal eredményez jobb ellátást mondjuk Észak-Magyarországon Dél-Magyarországhoz képest. Ennek megfelelõen északon például ennyivel kevesebb vizitdíjat kellene fizetni, vagy például ennyivel többet keresnének ott az orvosok. Ezt a magyar társadalom nem viseli el, ezt képtelen ötletnek tartom.

A regionalizlás, ami emlékeim szerint valaha épp az SZDSZ ötlete volt, valóban pótcselekvés.

Szakmailag tehát mindenképpen a három- vagy az ötpilléres több-biztosítós megoldást támogatjuk, amelyek közül tulajdonképpen bármelyik elfogadható. Összességében mégis a hárompilléres modell mögött sorakoztatható fel több érv, legfõképpen az egyszerûsége miatt. Az ötpilléres modellnek – bár sok elõnye is van – a legnagyobb hátránya a bonyolultsága, illetve a hárompilléres modellhez képest is nagy adminisztrációs igénye. Ebben a rendszerben ugyanis minden egyes orvos-beteg-találkozót két helyrõl finanszíroznánk, két helyre is kellene adminisztrálni. A három pillér ennél sokkal egyszerûbb, és ráadásul párhuzamos a nyugdíjrendszer logikájával, ezért könnyebben meg is értethetõ az emberekkel.

Itt a riporterek és az interjúalany még valamiféle bennfentes társalgást folytat, az olvasó nem tudja, hogy mit jelent a három és az öt pillér. Mi is külön cikkben foglalkozunk majd velük.

A modell ellenzõi azt mondják, a biztosítók érdeke az lesz, hogy a fiatalokkal, az egészségesekkel kössenek biztosítást. Lesz-e garancia arra, hogy a biztosítók ne szelektálhassanak az emberek között?

A hálapénz rendszerén keresztül ma is van szelektálás az egészségügyben, a magasabb jövedelemmel, több információval és jobb kapcsolatrendszerrel rendelkezõk jobb egészségügyi ellátásban részesülnek. Velük az orvosok is szívesebben foglalkoznak, ez – függetlenül az egészségügyi rendszertõl – valószínûleg örökös jelenség marad. A társadalmi különbségek tehát minden rendszerben, így a több-biztosítós modellben is ki fognak ütközni. A biztosítók részvételével megteremtett versenyhelyzetben azonban véleményem szerint másképp is történhet a szelekció, éppenhogy a szegényebbek javára. Elég, ha megnézzük az Országos Egészségbiztosítási Pénztár tavalyi adatait: míg egy budapesti betegre 90 ezer forint, addig egy kistelepülési lakosra csak 70 ezer forint ment el 2006-ban, valószínûleg azért, mert az ott élõk ritkábban jutottak el az orvoshoz, és esetleg olcsóbb gyógyszereket írtak fel nekik. Ha emellett élünk azzal az egyszerûsítéssel, hogy a kistelepüléseken általában szegényebb, kevésbé iskolázott emberek laknak, akkor a biztosító a tervezett fejkvótaarányos bevétel miatt az alacsony jövedelmû vidékit részesíti majd elõnyben, õt igyekszik majd ügyfelének megnyerni, hiszen rá – az említett adatok tanúsága szerint – kevesebbet kell majd költenie. Számára tehát jobb, olcsóbb a falusi kislány, aki ha elvágja a kezét, házi praktikákkal meggyógyítja, és nem rohan az orvoshoz, mint budapesti rokona. De akármi is lesz a biztosítók rövid távú érdeke, azt törvény fogja garantálni, hogy a biztosítók senkit se utasíthassanak vissza, és azt is, hogy minden magyar állampolgárnak – akár gazdag, akár szegény – legyen biztosítása.

Itt minden rendszerben érvényes fontos alapelv hangzott el: a biztosító senkit ne utasíthasson el, és mindenkinek legyen biztosítása. Ez az egybiztosítós rendszerben eleve adott. Több biztosító esetén ki kell építeni egy ellenõrzési lehetõséget. ami többlet feladat. A biztosítási felügyelet lehetne az a hely, ahová a polgárok panaszaikkal fordulhatnak.

De nem az a fõ kérdés, hogy elutasíthat-e valakit a biztosító, vagy sem, hanem az, hogy miként osztják el a bevételt a biztosítók között. Ha nem a tagjaik jövedelme után kapnak belõle, hanem pusztán a taglétszám alapján kiszámított átlagbevételbõl gazdálkodhatnak, akkor nem sérül a nemzet egészére kiterjedõ szolidaritás. Ha ez nem így van, hanem minden biztosító a tagok jövedelmével arányos járulékot kapja, akkor okvetlenül lesz gazdagabb és szegényebb biztosító. Mivel a szegénység betegség kockázat is, és a gyógyítás szabályai, ebbõl fakadóan költségei minden polgárra nézve azonosak, a biztosítók egy része akár tönkre is mehet.

De a verseny tud-e úgy mûködni a kistelepüléseken, hogy orvosokban és szakrendelõkben nincs nagy választék? Az új kórházi struktúra sem szolgálja majd a több-biztosítós rendszert, mivel nem általános közkórházak, hanem specializálódott intézmények vannak.

Magyarországon a szolgáltatói verseny két ok miatt sem tud erõs lenni: egyrészt a kistelepülésen tényleg csak egy orvos van, másrészt a méretgazdaságosság miatt nem is cél a nagyobb választék. Felesleges ekkora országban mondjuk hat helyen tüdõátültetést végezni. A probléma pontosan az, hogy a szolgáltatói verseny nem tud elég erõs lenni, ezért rá kell segíteni: a biztosító egy külsõ eszköz a kereslet oldaláról, amelyik rásegít a kínálati versenyre. A biztosítók ugyanis az OEP-pel ellentétben nem kötelesek szerzõdést kötni minden kórházzal, és lekötni azok teljes kapacitását. Megtehetik például, hogy a miskolci kórház belosztályának száz ágyából csak nyolcvanat, a szikszói kórház hatvan ágyából pedig csak 16-ot kötnek le. Ekkor a kórházak részérõl megnõ a versenykényszer és az alkalmazkodási kényszer.

A biztosítóknak nem lenne szabad az ágyakkal és a kapacitásokkal foglalkozniuk. A betegek gyógyításáért kell fizetniük. Bízzák a betegre, hogy hol gyógyítatja magát. A földrajzi adottságok ugyan korlátozzák a versenyt, de a gyógyításban elért sikerek, a specializáció eddig is vonzotta a beteganyagot, ritka betegségek esetén az egész országból mindössze egy-két helyre.

Nem szól az interjúalany egy nagyon nehéz kérdésrõl. Tételezzünk fel egy kis biztosítót, mondjuk 100 ezer taggal. Ezek közül hárman laknak csak Mátészalkán. Számukra hány ágyat köt le a biztosító? Mit jelent az, hogy leköt? Ha e három beteg öt évig nem megy kórházba, mert makkegészséges? Nem az lenne a megoldás, hogy a biztosító csak elvi egyezségre lép a kórházakkal, s azok a náluk megfordult betegek gyógyítási számláit nyújtják be. A gépjármû-biztosítás esetén sincs minden mûhelynek külön szerzõdése a biztosítókkal. Ha nem így lesz, tetemes adminisztratív költséggel kell számolni. A most kialakított beutalási rend köti e majd a magánbiztosítókat? Ha igen, némelyikre irreális teher hárul majd a beteg utaztatásával. Ha nem, akkor mire volt jó az egész?

Nem lett volna éppen ezért logikusabb megfordítani a reform két szakaszát? Elõször bevezetni a több-biztosítós rendszert, majd a biztosítók „segítettek” volna eldönteni, hogy hány kórházra van szükség, hány ággyal? Ráadásul ez talán fájdalom mentesebb menetrend lett volna.

De egyszerûbb lett volna, csak a politika közbeszólt. A szocialista párt nem akart egy ilyen döntéssel kezdeni, és azóta is húzza-halasztja az elhatározást. Ezért mondta Molnár Lajos, hogy a több-biztosítós egészségügy nélkül az eddigi reformlépések értelmüket veszthetik. Ha a biztosítási rendszer idén lekerül a napirendrõl, akkor jövõre megint kezdheti a kormány az ágyszámelosztási és minden egyéb alkudozást elölrõl.

Ez úgy is érthetõ, hogy Molnár reform címen létrehozott egy kaotikus és feszültségekkel teli rendszert, azt remélve, hogy a szocialisták lelkesen menekülnek majd ettõl a helyzettõl, és a biztosítóknak kell a lakossági kívánságokkal szemben állniuk a sarat. Az eddigi intézkedések mindenképp értelmetlenek. Az ágyak száma nem finanszírozási kérdés. A kórházak teljesítményének korlátozása ellátatlanságot eredményez. Legalább az un. súlyponti kórházak teljesítmény korlátját fel kellene oldani, hiszen az ellátási területek kórházigénye és a fizetéssel lefedett kapacitás nincs arányban egymással. Ez egyébként igencsak alkotmány ellenes.

Ha mégis a több biztosító mellett teszi le voksát a kormány, várhatóan milyen lesz az átmenet?

Ezt nagyon nehéz megválaszolni, mert rengeteg érv ütközik. Egyrészt minél elõbb és minél gyorsabban kellene az új rendszert bevezetni, hogy ne lehessen visszatáncolni. Másfelõl viszont a kórházakból nem lehet betegeket kitolni december 31-én. Fokozatos, egy-két éves átmenetre lesz szükség, amikor az alapvetõ eljárási szabályok még maradnának a régiben. Változatlan maradna például a receptfelírás rendje, vagy az, hogy a munkáltató az APEH-en keresztül fizeti meg a járulékot.

Visszatáncolni mindig lehet, s az ellenzéknek komolyan végig kell gondolnia, tud-e partner lenni abban, ami történik. Ha nem, ezt világossá kell tennie. Alakíthat ki bármilyen rendszert a kormány, a nagy magántulajdonú biztosítók csak akkor vesznek benne részt, ha számításaik szerint megéri. Amennyiben az üzleti kockázat mellett még politikai is van, azaz egy új kormányzó erõ helyreállítja a társadalombiztosítást, nem lesz nagy az érdeklõdés. Ezért az ellenzéknek is ki kell alakítania a véleményét, s nem zsigeri alapon. Döntését azután nyilvánossá kell tennie.

Amit Mihályi állít az átmenet szükségességérõl, az igaz, de akkor mese beszéd azt gondolni, hogy a biztosítási rendszer átalakításának Orbán Viktor újraválasztását ellehetetlenítõ hatása lenne. Ez csak a vonakodó szocialisták számára kitalált mézesmadzag.

De mégis mitõl lenne más az új rendszer? Vegyünk egy egyszerû példát: kötöttem biztosítást egy magánbiztosítóval és vállkorrekciós mûtétre szorulok. Mi történik a több-biztosítós modellben?

Alapvetõen semmi új. Legfeljebb annyi, hogy a biztosító ott áll majd a beteg mellett, s megmondja, hogy az adott betegséggel hova kell mennie. A páciensnek nem kell szelektálnia, mert a kórházminõségi mutatók alapján a biztosító javasolja majd, hogy az ilyen típusú vállmûtétet ne Budán, hanem Pesten végeztesse el.

Valójában a kórházminõségi mutatók sem mindentudók, nincs bennük emberi elem, ráadásul csak akkor tisztességesek, ha nyilvánosak, mind a szolgáltatók rangsorát, mind a vizsgált szempontokat illetõen. Nem lenne szabad a pácienstõl elvenni a döntés jogát és lehetõségét.

De mi van akkor, ha a beteg más kórházba szeretne menni?

Azt nem szabad elfelejteni, hogy a szabad orvosválasztás joga jelenleg is csak a háziorvosoknál mûködik. A kórházak esetében eddig is a beutalási rendet kellett követni. Az persze más kérdés, hogy hálapénzzel oda mentünk, ahová akartunk. Elvben a helyzet ezután sem változik, csak az érvényes szabályokat szigorúbban kell majd betartani.

Ez nem igaz. A háziorvos számára a beutalási rend nem volt kötelezõ, sõt most sem az. Oda irányítja a beteget, ahová akarja. Arra volt lehetõség, hogy a kórház a "területen kívüli" betegtõl pénzbeli hozzájárulást kérjen, ezzel azonban a kórházak nem éltek, mert az volt az érdekük, hogy több legyen a betegük. Adott volt tehát a szolgáltatói verseny, amelyet fentebb hiányoltak. A kórházi napidíjjal ez most ráadásul gyengült, illetve megszûnt.

A rendszer tehát átláthatóbb lesz, de mint a modell több ellenzõje mondja, drágább is. Miért olcsóbb több kisebb biztosítót mûködtetni, mint egy nagyobbat?

Ilyenkor szívem szerint visszakérdeznék, hogy miért nem üzemeltetünk egy kórházat, miért van szükség 165-re? A kérdés tulajdonképpen logikus, hiszen egy szervezettel és annak több fióktelepével meredeken csökkenthetõk a tranzakciós költségek. Viszont azt már a Nobel-díjas amerikai közgazdász, Coase is kimutatta, hogy ez önmagában sok elõnnyel, de óriási hátrányokkal is jár. Ezzel párhuzamosan ugyanis a belsõ szervezetben az irányítási költségek jelentõsen megnõnek, továbbá megszûnik a versenykényszer és az újítás kényszere is. A decentralizációval viszont, bár valóban megemelkednek a tranzakciós költségek, több esélye van a dinamikus fejlõdésnek, s így végeredményben a hatékonyság növekedésének. Talán sokan emlékeznek még a Merkur vállalatra. Annak idején ez volt az egyetlen autókereskedõ az országban, ez volt a legolcsóbb szisztéma. Ehhez képest a ma egymással versenyzõ sok márkakereskedõ biztosan drágábban üzemel, cserébe viszont egész más minõséget is szolgáltat.

A kérdést nem lehet ilyen populista módon lerázni. Nekem, mint betegnek nem a biztosítóval van gondom, hanem a kórházzal. Ne a biztosító újítson, az csak tartsa meg a törvényeket, és ne pazarolja a pénzemet. A Merkuros hasonlat rossz: A Merkur gépkocsit adott el, de nem finanszírozta azt. A hasonlat szerint az "egy kórház" gondolatnak felelt meg.

Ön biztos benne, hogy ehhez hasonló jó üzletet látnak a biztosítók a magyar egészségügyben? Valóban rá fognak ugrani a lehetõségre?

Egész biztosan óriási üzleti lehetõség, nagy potenciál van benne. A teljes magyar biztosítási piac durván 100 milliárdos nagyságrendû, az egészségügy pedig ennek a tízszerese. A rendszer nyereségtermelõ képessége is nagyságrendekkel nagyobb, ez tehát akkor is nagy lehetõség, ha az induláskor mindegyik biztosítónak tõkét kell invesztálnia a rendszerbe – számításaim szerint cégenként 1-2 milliárdos induló-beruházásra lenne szükség. A biztosítók oldaláról inkább az a legfõbb kérdés, hogy ugyanez vagy egy másik kormány évek múlva nem fogja-e meggondolni magát, és visszarendezni az egészségügyi rendszert. A kiszámíthatóságot hosszú távon kell szavatolni, ez minden érintett érdeke.

Ez a pont a kérdések kérdése. Ha az egészségügy üzlet, akkor a hasznot valakinek meg kell fizetnie. Vagy drágább lesz a biztosítás, vagy rosszabb a szolgáltatás. magában a kórház ellátásnak a szervezésében már nincs annyi tartalék, hogy abból ki lehessen gazdálkodni a biztosítók által kívánt nyereséget. Ha egyébként lehet, azt meg kell és meg lehet tenni a biztosítók nélkül is, s akkor a feltárt többletet okosabb visszaforgatni az ellátó rendszerbe, ami megítélésünk szerint alulfinanszírozott.

De gondoljuk tovább. Ha lesz öt, egyenként 2 millió tagot számláló biztosító, akkor az egyre jutó "piac" értéke 200 milliárd forint. Ha ebbõl a biztosító 3 százalék hasznot kivesz, az 6 milliárd: Ez azt jelenti, hogy a Mihályi által szükségesnek vélt induló beruházás négy hónap alatt megtérül. (Tíz biztosító esetén is egy éven belüli a megtérülés!) Nagy üzlet. De arra nincs felelet, hogy a biztosító említett hasznának mi a forrása.

Hány biztosítóra számít?

Nyolc-tíz biztosító lenne kívánatos. Ehhez bizonyos korlátozásokkal is kell élni, például meg kell határozni az ügyfélkör alsó és felsõ határát (például 100 ezer és kétmillió fõben). Nem lenne jó, ha egyetlen biztosító letarolná a piacot.

Ezzel - ha már versenyt akarunk - egyet lehetne érteni. De a kérdés, akarunk-e ezen a területen versenyt!

Mi lesz az egészségpénztárakkal? Nem volt felesleges egyáltalán létrehozni ezt a szektort?

De, teljesen felesleges volt, fõként hogy az egészségpénztárak valójában a járulékkerülést szolgálják. A mostani formájukban nem lesz rájuk szükség, a szakembergárdát és az infrastruktúrát viszont érdemes lehet hasznosítani. Ha nem is mindegyiknek, de néhányuknak tehát van kiút: vagy maguk a pénztárak alakulhatnak át egészségbiztosítóvá vagy a biztosítók vásárolhatják meg õket.

Erre a kérdésre pont a fordítottja is válaszolható. Az egészségpénztárak mellett nincs szükség a versengõ üzleti biztosítókra. Az un. elismert egészségpénztárak nem sértik a nemzeti szolidaritás és kockázatközösség elvét, és teret adnak a szolgáltatási versenynek, ráadásul több pénzt vonnak be, tehát javíthatnak az egészségügy bérhelyzetén. Az pedig, hogy az egészségpénztárak nem fejlõdtek elég gyorsan. épp arra utal, hogy a kötelezõ egészségbiztosításon felül nincs társadalmi igény semmiféle más rendszerre. A nagyon kis létszámú tehetõs réteg kedvéért nem lenne szabad üzleti érdekeknek kiszolgáltatni a társadalom döntõ hányadát.

 

Surján László

 

 


 
instagram takipçi instagram takipçi free followers for instagram instagram takipçi satın al instagram free followers free instagram followers instagram takipçi kasma instagram beğeni hilesi cheat follower for instagram instagram giriş instagram free follower twitter begeni twitter takipci smm panel sosyal medya paneli instagram takipçi hilesi Bahçeşehir Escort Ankara Escort Keciören Escort Ankara escort istanbul Escort Beylikdüzü Escort izmir escort Eryaman Escort izmir Escort Ankara Escort ANKARA ESCORT istanbul escort ankara escort Bahçeşehir Escort ankara escort Beylikdüzü Escort Ankara Escort Kadıköy Escort izmir escort sex izle beylikdüzü escort İstanbul Escort Ataşehir Escort Sincan Escort Çankaya escort Kartal Escort Ankara Escort Antalya escort ankara escort Maltepe Escort Altyazılı Porno sarışın porno Pendik Escort Eros Porno HD Mobil Seks Altyazılı Porno izmit escort Pendik escort escort ankara bayan Ataşehir Escort Escort izmir movies Escort Agency London Movie istanbul escort İstanbul escort escort bayan Esenyurt escort bayan Mersin Escort Ankara Eskort Kızlar ankara escort Escort ümraniye Escort kartal Escort kartal Ankara escort bayan izmir escort Watch porn videos escort mersin Avcılar escort Escort maltepe Escort maltepe Escort pendik Escort bostancı Escort bostancı Escort kadıköy Escort ataşehir ankara escort izmir escort Yabancı Dizi izle Silivri escort bayan F movies Mersin escort Antalya escort izmit escort casino siteleri 123movies PORNO Eskişehir Escort Escort Pendik Bayan Escort Tuzla Kartal Otele Gelen Escort Kurtköy Otele Gelen Escort Ankara rus escort Kartal Escort Bostancı escort Kadıköy escort Kadıköy Escort Tuzla Escort Ataşehir escort Bostancı Escort Ataşehir Escort Anadolu Yakası Escort Bostancı Escort Göztepe Escort Kadıköy Escort Kartal Escort Umraniye escort Ataşehir Escort Şerifali Escort Pendik Escort Escort Bayan Kartal Escort Pendik Escort Kadıköy escort Pendik Escort Kartal Escort Kartal Escort Kurtköy Escort Pendik Escort Ataşehir Escort Nişantaşı Escort Kartal Escort Kocaeli Escort Şirinevler Escort Başakşehir Escort Görükle Escort Bodrum Escort Manisa Escort Bodrum Escort Kuşadası Escort Bakirkoy escort sex hattı mersin escort bahis siteleri bedava bonus bedava bonus veren bahis siteleri Çanakkale Escort Bayan Gaziantep Escort Bolu Escort Bayan kıbrıs escort bayan ısparta escort bayan Gümüşhane escort bayan Burdur Escort Bayan Adana Escort CasinoMaxi yeni giriş adresi Cepbahis yeni giriş adresi samsun escort nevşehir escort rize escort zonguldak escort yozgat escort yalova escort marmaris escort mardin escort manisa escort malatya escort kıbrıs escort van escort urfa escort uşak escort kütahya escort trabzon escort tokat escort sinop escort tekirdağ escort sivas escort escort hatay bayan escort erzincan bayan escort edirne bayan escort düzce bayan escort ağrı bayan escort diyarbakır bayan escort aydin bayan escort didim bayan escort artvin bayan escort denizli bayan escort gümüşhane bayan escort burdur bayan escort giresun bayan escort antep bayan escort antalya bayan escort bolu bayan escort alanya bayan escort afyon bayan escort adana bayan escort eskişehir bayan escort bodrum bayan escort beylikdüzü bayan escort erzurum bayan maraş escort mersin escort niğde escort sakarya escort muğla escort ısparta escort çorum escort çeşme escort çanakkale escort elazığ escort erzincan escort zonguldak escort erzincan escort Escort Bursa Bursa Escort Bayan Mardin Escort Bayan Niğde Escort Bayan Didim Escort Kütahya Escort Bayan Zonguldak Escort Bayan Afyon Escort Bayan Giresun Escort Bayan Yozgat Escort Bayan Artvin Escort Bayan Kastamonu Escort Bayan Ordu Escort Bayan Çeşme Escort Bayan Escort Erzurum Bolu Escort Bayan Diyarbakır Escort Bayan Nevşehir Escort Bayan Rize Escort Bayan Erzincan Escort Bayan Trabzon Escort Bayan Edirne Escort Bayan Kütahya Escort Bayan Sinop Escort Bayan Hatay escort Afyon Escort Bayan Sivas Escort Bayan Yalova Escort Bayan Hatay Escort Bayan Marmaris Escort Bayan Yozgat Escort Bayan kıbrıs escort bayan Artvin Escort Bayan Çanakkale Escort Bayan Diyarbakır Escort Bayan Edirne Escort Bayan Elazığ Escort Bayan Elazığ Escort Bayan Erzincan Escort Bayan Erzurum Escort Bayan Giresun Escort Bayan ısparta escort bayan Kastamonu Escort Bayan Kuşadası Escort Bayan Manisa Escort Bayan Manisa Escort Bayan Mardin Escort Bayan Nevşehir Escort Bayan Niğde Escort Bayan Ordu Escort Bayan Rize Escort Bayan Sakarya Escort Sakarya Escort Bayan Şanlıurfa Escort Bayan Şanlıurfa Escort Bayan Sinop Escort Bayan Sivas Escort Bayan Tekirdağ Escort Bayan Tekirdağ Escort Bayan Trabzon Escort Bayan Uşak Escort Bayan Van Escort Bayan Van Escort Bayan Yalova Escort Bayan Zonguldak Escort Bayan Bodrum Escort Bayan Konya Escort Bayan Alanya Escort Bayan Malatya escort bayan Adana Escort Bayan Alanya Escort Bayan Alanya Escort Bayan Antalya Escort Bayan Antalya Escort Bayan Beylikdüzü Escort Bayan Beylikdüzü Escort Bayan Beylikdüzü Escort Bayan Beylikdüzü Escort Bayan Eskisehir Escort Bayan Escort Eskişehir Gaziantep Escort Bayan Antep Escort Bayan Gaziantep Escort Bayan Kayseri Escort Bayan Kayseri Escort Bayan Mersin Escort Bayan Samsun Escort Bayan Samsun Escort Bayan Escort Bursa Malatya escort kuşadası escort konya escort kocaeli escort kayseri escort kastamonu escort kars escort adana escort afyon escort bodrum escort bayan bodrum escort uşak escort bayan tokat escort bayan tokat escort bayan muğla escort bayan muğla escort bayan marmaris escort bayan maraş escort bayan konya escort bayan kocaeli escort bayan kocaeli escort bayan kıbrıs escort bayan kıbrıs escort bayan kars escort bayan gümüşhane escort bayan mersin escort bayan maraş escort bayan kuşadası escort bayan konya escort bayan kayseri escort bayan hatay escort bayan eskişehir escort diyarbakır escort bayan çorum escort bayan çeşme escort bayan burdur escort bayan bolu escort denizli escort bayan escort bodrum balıkesir escort bayan balıkesir escort aydin escort artvin escort agri escort edirne escort bayan düzce escort bayan düzce escort bayan didim escort bayan didim escort bayan denizli escort bayan çorum escort bayan çeşme escort bayan çanakkale escort bayan burdur escort bayan bolu escort bayan mersin escort bayan konya escort bayan antalya escort bayan aydin escort bayan artvin escort bayan agri escort bayan escort afyon adana escort bayan gaziantep escort samsun escort bayan Antalya escort alanya escort bayan ordu escort Sex Hikaye Pashabahis yeni giriş adresi Dinamobet yeni giriş adresi Celtabet yeni giriş adresi Savoybetting yeni giriş adresi Privebet yeni giriş adresi Neyine yeni giriş adresi Bahsegel yeni giriş adresi Makrobet yeni giriş adresi Megabahis yeni giriş adresi Goldenbahis yeni giriş adresi ensobet yeni giriş adresi Liderbahis yeni giriş adresi Kolaybet yeni giriş adresi Venusbet yeni giriş adresi Betpark yeni giriş adresi Gobahis yeni giriş adresi Dumanbet yeni giriş adresi Betlike yeni giriş adresi Arzbet yeni giriş adresi Betmatik yeni giriş adresi Mobilbahis yeni giriş adresi Bets10 yeni giriş adresi Pinbahis yeni giriş adresi Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye Sex Hikaye zonguldak escort yozgat escort yozgat escort yalova escort yalova escort van escort van escort trabzon escort trabzon escort tekirdağ escort tekirdağ escort sivas escort sivas escort urfa escort urfa escort sakarya escort sakarya escort rize escort rize escort ordu escort ordu escort niğde escort niğde escort mardin escort mardin escort manisa escort manisa escort malatya escort malatya escort kütahya escort kütahya escort kastamonu escort kastamonu escort ısparta escort ısparta escort giresun escort giresun escort erzurum escort erzurum escort erzincan escort erzincan escort bursa escort bursa escort bursa escort jestbet yeni giriş adresi jojobet yeni giriş adresi holiganbet yeni giriş adresi imajbet yeni giriş adresi jestbahis yeni giriş adresi kingbetting yeni giriş adresi interbahis yeni giriş adresi lidyabet yeni giriş adresi princessbet yeni giriş adresi matrixbet yeni giriş adresi polobet yeni giriş adresi truvabet yeni giriş adresi modabet yeni giriş adresi pulibet yeni giriş adresi tulipbet yeni giriş adresi wsbets yeni giriş adresi Jasminbet yeni giriş adresi Limanbet yeni giriş adresi ngsbahis yeni giriş adresi pashagaming yeni giriş adresi youwin yeni giriş adresi vevobahis yeni giriş adresi Akcebet yeni giriş adresi Betbaba yeni giriş adresi superbahis yeni giriş adresi Betonbet yeni giriş adresi superbetin yeni giriş adresi yorkbet yeni giriş adresi tempobet yeni giriş adresi wonodds yeni giriş adresi Adiosbet yeni giriş adresi Bahsine yeni giriş adresi Betmoon yeni giriş adresi Betsidney yeni giriş adresi Efsanebahis yeni giriş adresi Gencobahis yeni giriş adresi Hermesbet yeni giriş adresi Egobet yeni giriş adresi Grbets yeni giriş adresi Mavibet yeni giriş adresi Lunabit yeni giriş adresi Jokerbet yeni giriş adresi Seabahis yeni giriş adresi Nakitbahis yeni giriş adresi Queenbet yeni giriş adresi Vegabet yeni giriş adresi Mottobet yeni giriş adresi Romabet yeni giriş adresi Onbahis yeni giriş adresi Showbahis yeni giriş adresi Winxbet yeni giriş adresi hilbet yeni giriş adresi forvetbet yeni giriş adresi bahisarena yeni giriş adresi betper yeni giriş adresi baymavi yeni giriş adresi belugabahis yeni giriş adresi casinometropol yeni giriş adresi gorabet yeni giriş adresi elexbet yeni giriş adresi betboo yeni giriş adresi betcup yeni giriş adresi grandbetting yeni giriş adresi fenomenbet yeni giriş adresi betexper yeni giriş adresi betnano yeni giriş adresi betpapel yeni giriş adresi 1xbet yeni giriş adresi 1xbit yeni giriş adresi anadolucasino yeni giriş adresi artemisbet yeni giriş adresi Sekabet yeni giriş adresi Tipobet yeni giriş adresi Betgram yeni giriş adresi Vdcasino yeni giriş adresi Milanobet yeni giriş adresi Supertotobet yeni giriş adresi Piabet yeni giriş adresi ilbet yeni giriş adresi Betpas yeni giriş adresi Perabet yeni giriş adresi Restbet yeni giriş adresi Betebet yeni giriş adresi Mariobet yeni giriş adresi Asyabahis yeni giriş adresi Betvole yeni giriş adresi Trbet yeni giriş adresi Betticket yeni giriş adresi Betist yeni giriş adresi escort balıkesir favorisen giriş onwin giriş altincasino giriş casinokral giriş casino360 giriş aresbet giriş betmarino giriş betflix giriş limakbahis giriş jetbahis giriş akbet giriş milosbet giriş kareasbet giriş mrcasino giriş casinoslot giriş betkanyon giriş betorder giriş wolbet giriş bahisnow giriş bets4you giriş discountcasino giriş hemenbahis giriş noxwin giriş sinyorbet giriş hiperbet giriş betwego giriş bahistir giriş megapari giriş melbet giriş erzurum escort balıkesir escort kadıköy escort samsun escort diyarbakır escort yalova escort muğla escort hatay escort konya escort kıbrıs escort aydın escort nevşehir escort malatya escort burdur escort uşak escort mersin escort eskişehir escort çanakkale escort maraş escort tekirdağ escort ordu escort trabzon escort mardin escort kütahya escort tokat escort zonguldak escort çorum escort adana escort beylikdüzü escort rize escort esenyurt escort bakırköy escort giresun escort yozgat escort niğde escort bolu escort elazığ escort sivas escort düzce escort şişli escort mecidiyeköy escort pendik escort buca escort başakşehir escort avcılar escort afyon escort ısparta escort konak escort kıbrıs escort gümüşhane escort gaziemir escort alanya escort karşıyaka escort halkalı escort kayseri escort kastamonu escort sakarya escort ağrı escort urfa escort van escort kıbrıs escort kocaeli escort denizli escort antep escort manisa escort edirne escort manisa escort kırşehir escort antalya escort artvin escort bilecik escort bursa escort karaman escort karabük escort tekirdağ escort izmit escort sinop escort kırıkkale escort kırklareli escort çankırı escort kuşadası escort sohbet sohbet bodrum escort zonguldak escort kurtkoy escort eskort sultanbeyli pendik escort tuzla escort short haircuts for women kurtköy escort üsküdar escort çekmeköy escort kibris escort bodrum escort alanya escort mugla escort kastamonu escort kars escort karaman escort karabuk escort bingol escort bilecik escort bayburt escort batman escort bartin escort balikesir escort aydin escort artvin escort ardahan escort amasya escort adiyaman escort agri escort afyon escort adiyaman escort adana escort zonguldak escort yozgat escort yalova escort van escort usak escort tunceli escort trabzon escort tokat escort tekirdag escort urfa escort sanliurfa escort sivas escort sinop escort siirt escort sakarya escort rize escort osmaniye escort ordu escort nigde escort nevsehir escort mus escort mersin escort mardin escort manisa escort malatya escort kutahya escort konya escort kocaeli escort kilis escort kirsehir escort kirikkale escort kayseri escort maras escort isparta escort igdir escort hatay escort gumushane escort giresun escort antep escort eskisehir escort erzurum escort edirne escort elazig escort duzce escort corum escort erzincan escort cankiri escort canakkale escort bursa escort bolu escort burdur escort bitlis escort kutahya escort yozgat escort kastamonu escort bitlis escort batman escort burdur escort adana escort kibris escort cesme escort agri escort mugla escort kahramanmaras escort bartin escort afyon escort elazig escort ardahan escort balikesir escort igdir escort cankiri escort osmaniye escort karabuk escort bayburt escort adiyaman escort mardin escort karabuk escort zonguldak escort tokat escort izmit escort sinop escort kars escort bingol escort siirt escort duzce escort nigde escort tunceli escort aksaray escort yalova escort van escort aydin escort mus escort amasya escort nevsehir escort sivas escort giresun escort manisa escort usak escort tekirdag escort edirne escort rize escort erzincan escort ordu escort aydin escort burgaz escort corum escort corlu escort hatay escort malatya escort canakkale escort erzurum escort urfa escort urfa escort tokat escort urfa escort trabzon escort titan jel yapay kızlık zarı cialis yorumları penis pompası viga 50000 delay 48000 geciktirici hap penis büyütücü hap titan gel viagel silver golden lovita ağrı kesici krem novagra kafur spanish fly orviax lady era estrogenolit penixl feromon parfüm estrogenolit damla penis pompası lifta 20 mg lifta 20 mg kullanıcı yorumları lifta 5 mg dapoksetin hap cialis 100 mg cialis 100 mg fiyatı lifta 5 mg 28 tablet fiyat viagra 100 mg escort bayan escort bayan escort bayan escort bayan Açık Tütün Fiyatları tütün

istanbul escort apa escort irinevler escort beylikdz escort halkalı escort avrupa yakası escort irinevler escort

kaak bahis - gvenilir bahis siteleri - kaak bahis siteleri

illegal bahis siteleri - kaak canlı bahis - online bahis siteleri

gvenilir canlı bahis - casino siteleri - mobilbahis

cratosslot - canlı bahis siteleri - istanbul escort - ankara escort -

Buy YouTube Subscribers

esenler escort - ili escort